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今年以来，股市、基金一路走跌，使得分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。前几年缴几万元的保费，随后年年返还，这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。然而，近日有专家指出，这类产品并不是适合普通家庭的“万能产品”。
收益不如银行利息
在白市驿一家企业打工的张先生反映，原来打算买份保险抵御通货膨胀，结果发现，他买的分红险收益还没有同期银行存款利息高。
张先生称，去年12月28日，某寿险公司营销员向他推介了一款分红险，宣称年收益为18%，宣传资料也很诱人——终身享有生存金2年一返，给付比例为基本保险金额的18%；自61周岁开始，可每5年领取1次祝寿金，单次祝寿金为应缴保费总额的18%，最多可领6次。
今年1月，张先生买了10份分红险，每份保险金额为1000元，10年缴清，每年缴保费8530元。
前段时间，市内另一家寿险公司专业人士在看了他的保险合同后，告诉他“投资收益要比同期银行存款低。”张先生算了一笔账：10年共需缴费85300元，只能领取5次生存金共计9000元。在现行行情下，保险公司分配红利也不会太多。若把这些钱拿去零存整取10年，按现行5年期零存整取利率计算，扣除利息税以后，10年将获1.9万多元利息收入。
提前退保损失大
张先生赶到保险公司想退保。“没想到1月投保时缴了8000多元保费，半年后提前退保只能退2000多元了。”
张先生认为，保险公司在产品收益、提前退保条件等方面未向投保人提供足够的透明信息。如保险合同称，若投保人未缴足2年保险费时退保，在扣除手续费后退还保险费。“手续费包括哪些项目、扣除标准是什么？我根本不知道。”
张先生投保的某寿险公司巴南支公司有关负责人称，保险收益经总公司专业人士精确计算，并向监管部门进行了报批，其收益不能和银行存款相提并论。按寿险业惯例，无论投保人的保险期限多长，保险公司都会在前五年从保费中扣除所有经营成本，即投保人在前五年内提前退保，保险公司不会退还多扣的成本费。
能否规避通胀风险
太平洋人寿上海分公司客服经理冯嘉亮表示，根据保险公司的经营情况，分红险确实可能出现如上所述情况，事实上，在利率上升的过程中，无论是固定收益产品还是非固定收益保险，其内含的年收益率都不会太高。但去年在牛市行情中，保险公司的投资收入增加，这样使保险公司的分红空间比较大。
有人说分红险可以抵制通货膨胀，这要分具体情况来看。理财专家表示，当分红率大于通货膨胀率时，才能有效阻止通胀风险，低于通货膨胀率时，分红险就不划算了。保险公司的分红是按照保监会的规定不得低于保险公司可分配盈余的70%，保险公司每年的投资是按照当年的实际情况来进行，而且每年分一次红，与银行固定存款收益相比要灵活。记者 张彬
应对高利率
除了退保还有三条路
抽出投资型保险的资金，退保是大部分人可以想到的最简单方法，但是这种方法不仅存在退保损失，而且还要担负退保后发生意外的风险。所以投保人选择退保时一定要慎重。
第二种方法就是保单贷款，虽然国内还不普及，但实际上已经有一些公司开展这项业务。
第三，投保人还有可以用额外增加的红利或投资收益去提高保额。
第四，转换保单。有些保险产品具有转换功能，而且在转换期间无需重新核保，一些公司也为转换保单的客户提供优惠。理财周报
投保小贴士
1.应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如果您是“金领”阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。
2.要了解各家公司的投资实力。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。
3.看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。
4.分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。
保险专家提醒
购买分红险应避免三个误区
误区一
分红险一定能分红
误区二
所有家庭都适合购买分红险
两类家庭应慎购分红险：
●短期内有大笔开支的家庭
●收入不稳定的家庭
误区三
分红险有无保障功能无所谓
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